Friday 2 March 2018

401k أو خيارات الأسهم


تخطيط التقاعد مع خيارات الأسهم و رسوس (الجزء 1: ما قبل التقاعد)


النقاط الرئيسية.


يجب أن تبدأ في التخطيط لتقاعدك قبل 10 إلى 15 سنة على الأقل قبل موعد التقاعد المستهدف، إن لم يكن في وقت سابق. لمنع جميع خيارات الأسهم الخاصة بك من أن تصبح مستحقة عند التقاعد، والنظر في بدء برنامج منتظم من ممارسة الخيارات قبل تاريخ التقاعد الخاص بك بشكل جيد. وفي الوقت نفسه، فإن الأسهم المقيدة الأمن و رسوس يمكن أن تقدم يصبح مهما كما كنت بالقرب من التقاعد. قد يسمح لك التمرين على الخيار أو تقييد الأسهم بتخصيص المزيد من المال لخطة 401 (k) الخاصة بك.


كنت دائما تهدف إلى استخدام الدخل من منح أسهم الشركة الخاصة بك إلى التقاعد بشكل مريح. ومع ذلك لم يكن لديك أبدا خطة محددة لكيفية استخدام هذه المنح، أو فهمت القضايا المتعلقة بالتقاعد. إذا كان لديك خيارات الأسهم، حقوق الأسهم الأسهم (سارس)، الأسهم المقيدة، أو وحدات الأسهم المقيدة (رسوس)، هذه السلسلة من ثلاثة أجزاء المقالة تناقش القضايا التي يجب مراعاتها عند التخطيط للتقاعد، وتقاعد التقاعد، أو تقاعد بالفعل.


الإطار الزمني للتقاعد التقاعد.


عندما تكون في ذروة حياتك المهنية، وتربية الأسرة، أو دفع ثمن التعليم الجامعي للأطفال، فمن الصعب التفكير في التخطيط لتقاعد الخاصة بك. قد لا يكون هناك تدفق نقدي فائض من أجل الادخار. ومع ذلك، فإن القرارات التي تتخذها خلال سنوات ما قبل التقاعد تؤثر بشكل مباشر عندما يمكنك التقاعد ومستوى الدخل الذي يمكنك التمتع به في تلك السنوات. يجب أن تبدأ في التخطيط لتقاعدك قبل 10 إلى 15 سنة على الأقل قبل موعد التقاعد المستهدف، إن لم يكن في وقت سابق.


كيف تناسب خيارات الأسهم في أهداف التقاعد الخاص بك.


غالبا ما يفكر الناس في "الرقم" الذي يحتاجون إليه للوصول إلى التقاعد بشكل مريح. وعادة ما تكون قيمة أصولك الاستثمارية في تاريخ تقاعدك تحتاج إلى العيش بشكل مريح حتى اليوم الذي تموت فيه. ومع ذلك، لا يوجد شيء مثل عدد سحري واحد لشخص ما. بدلا من ذلك، فإن المبلغ الذي تحتاجه يتغير يوميا مع العشرات من المتغيرات مثل حالة عمل عائلتك، وصحتك، ومستوى معيشتك، واحتياجات أطفالك ورغباتهم، والأسواق المالية، وأكثر من ذلك. وبالتالي يجب عليك إعادة تقييم التقدم المحرز نحو التقاعد سنويا على الأقل.


إذا كانت خيارات الأسهم جزء كبير من محفظتك، يصبح التحليل أكثر صعوبة. يجب أن لا عرض الخيارات بنفس الطريقة التي عرض الأسهم الأخرى أو صناديق الاستثمار المشترك. في حين أن الخيارات هي عنصر حقوق الملكية، فهي أكثر خطورة من الأسهم التي تملكها بشكل مباشر، أو الأسهم المقيدة غير المستثمرة. خيارات الأسهم يمكن أن تكون شديدة التقلب، ونسبة محفظتك الاستثمارية التي تشكلها يمكن أن تتغير يوميا. وبالإضافة إلى ذلك، فإنها تتركز في سهم واحد (شركتك).


مما يضاعف هذا، قد يكون لديك أيضا كميات كبيرة من أسهم الشركة في خطة 401 (ك). وأخيرا، لا تتحكم بشكل مباشر في حجم منح الخيار ومنح الأسهم الأخرى التي تتلقاها كل عام. ليس من المنطقي عادة ممارسة خيارات الأسهم الخاصة بك في وقت مبكر دون وجود فرصة استثمار أفضل بكثير في مكان آخر. لذلك، لديك لتنسيق الاستثمارات الأخرى حول خيارات الأسهم الخاصة بك.


مثال: يشير عمرك إلى أنه يجب أن يكون لديك حوالي 50٪ من أصولك الاستثمارية في الأسهم، منها 9٪ ينبغي أن تكون أسهم الشركات الصغيرة النمو، و 13٪ يجب أن تكون أسهم دولية، و 28٪ يجب أن تكون أسهم الشركات الكبيرة. افترض أيضا أن خياراتك تشكل 56٪ من قيمة أصولك الاستثمارية. لا أعتقد أن لديك كامل عنصر الأسهم التي تغطيها قيمة الخيارات الخاصة بك. يجب أن تحسب الخيارات نحو 9٪ فقط من نمو الشركات الصغيرة وإضافة إلى المكونات الدولية والكبيرة حتى تصل إلى المستويات المطلوبة لعمرك.


ماذا يحدث لمنح الأسهم المتميزة عند التقاعد؟


منح الأسهم دائما تقريبا أحكام الاستحقاق، والتي عادة ما تقوم على استمرار توظيفك في شركتك. بمجرد التقاعد، سوف خطة الأسهم الخاصة بك بالتفصيل عندما أو ما إذا كان الاستمرارية مستمرة أو توقف. التقاعد هو نوع من إنهاء في إطار معظم خطط الأسهم. الشركات تعامل التقاعد بسخاء أكثر من إنهاء العمل للعمل لشركة أخرى. راجع عن كثب أحكام خطة المخزون الخاصة بك للقواعد والتعاريف التي تنطبق على التقاعد "العادي" والتقاعد "المبكر" (إذا كان هذا التمييز). ثم اختر تاريخ التقاعد الذي يزيد من عدد الخيارات والأسهم المكتسبة.


وبالنسبة لخيارات األسهم، اكتشف مسح أجرته الجمعية الوطنية لمخططي األسهم في عام 2018 أن أقلية صغيرة فقط من الشركات المستجيبة إما تركت الخيارات تستمر في االستقرار بشكل طبيعي أو تسريع االستحقاق في أوضاع تنطوي على التقاعد الطبيعي أو المبكر:


وبالنسبة للمخزونات المقيدة ووحدات رسو، وجدت ناسبب ما يلي من بين الشركات التي شملتها الدراسة التي تستمر أو تسرع في الحصول على:


في بعض الشركات، تعتمد هذه المخصصات على عدد السنوات التي عملت فيها في الشركة قبل التقاعد. على سبيل المثال، قد يتم تطبيق الأحكام بعد أن عملت في الشركة لمدة 20 عاما. عند الاقتراب من التقاعد، من المهم مراجعة هذه الأحكام في خطة الأسهم الخاصة بك وفي المنح المحددة الخاصة بك.


تنبيه: حتى لو كانت شركتك تسمح بالاستمرار في التعجيل أو تسريع الاستحقاق، بمجرد أن لم تعد تعمل من قبل شركتك، يجب عليك ممارسة خيارات الأسهم حافز (إسو) في غضون ثلاثة أشهر من إنهاء العمل الخاص بك لمنعهم من أن تصبح خيارات الأسهم غير المؤهلين (NQSOs). لأن إسو تخضع للضريبة بشكل أفضل من نسو عند ممارسة وتمسك الأسهم، يجب أن تأخذ جرد دقيق من كل ما تبذلونه من الخيارات عند مغادرة شركتك. هذه القضايا، بما في ذلك قواعد الممارسة في وبعد إنهاء التي يجب اتباعها لتجنب التخلي عن خيارات الأسهم القيمة، ويناقش بالتفصيل في الجزء 2 (انظر أيضا التعليمات ذات الصلة).


خيارات الأسهم.


عملية التخطيط هذه مهمة بشكل خاص عندما تتوقع خيارات الأسهم الخاصة بك (أو سارز) لحساب جزء كبير من البيض عش التقاعد الخاص بك. وينبغي أن تبدأ القرارات المتعلقة بخيارات األسهم في لحظة كل منحة. لمنع جميع خيارات الأسهم من أن تصبح مستحقة عند التقاعد، يجب على معظم الناس بدء برنامج منتظم من ممارسة الخيارات قبل التقاعد بشكل جيد. وهذا يساعدك أيضا على التنويع في حال ربط الكثير من صافي قيمتها بالحركات في سعر سهم الشركة.


مع مرور الوقت، ظهرت بعض استراتيجيات ممارسة الخيار "ضريبة معقولة"، بغض النظر عما إذا كنت حفظ أو قضاء الخيار العائدات. ومع ذلك، لا تدع الضرائب وحدها التحكم في صنع القرار الخاص بك. على الرغم من أنك يجب أن تقيم بعناية الآثار الضريبية للمعاملات، لا تغفل عن الاقتصاد العام. هذا من الصعب القيام به بسبب صعوبة في التنبؤ بأي درجة من الدقة القيمة المستقبلية لأرصدة الشركة أو تكلفة الفرصة الضائعة للاستثمار البديل لتحقيق مكاسبك.


وهكذا، على الرغم من أن الآثار الضريبية للاستراتيجية المخطط لها الضرائب من السهل نسبيا لحساب، فإن الاقتصاد على المدى الطويل مضمونة أبدا. لذلك، يتم تقديم اقتراحات التخطيط القليلة التالية لشرح النتيجة الضريبية ولا تحاول التوصية بالاستراتيجية المقدمة. بالإضافة إلى ذلك، تحتاج إلى النظر في الحقائق والظروف الفريدة الخاصة بك قبل تنفيذ أي من الاقتراحات التالية.


إيسوس و أمت.


عندما تنوي ممارسة إسو والحفاظ على الأسهم، فمن الحكمة عموما لتجنب الحد الأدنى من الضرائب البديلة (أمت) كلما كان ذلك ممكنا. هذا يأخذ التخطيط السليم وضبط. أما إذا كان الأمر لا مفر منه، فإنه نظرا لانتهاء صلاحية الأيزو القيمة، ينبغي استرداد أمت بأسرع وقت ممكن في السنوات اللاحقة باستخدام ائتمانات أمت. يجب عليك بعد ذلك الاحتفاظ مجموعتين من السجلات: واحد لتتبع أساس الضرائب العادية والآخر لتتبع أساس أمت من الأسهم المكتسبة كل عام (انظر الأسئلة ذات الصلة ذات الصلة على الائتمان أمت). وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تموت مع الاعتمادات غير المستخدمة أمت، والاعتمادات غير المستخدمة لا تحمل أكثر من ذلك بعد الموت إلى العقارات الخاصة بك أو المستفيدين.


يجب عليك تصميم استراتيجية ممارسة الخيارات التي تقلل من إجمالي أمت المدفوعة في اتصال مع ممارسة إسو (انظر أسئلة وأجوبة ذات الصلة لمجموعة من الاستراتيجيات). استراتيجية واحدة شعبية هي ممارسة ما يكفي من إسو كل عام لتجنب تحريك أمت (انظر التعليمات ذات الصلة على هذه التقنية). وينبغي االحتفاظ بالسهم المكتسب من خالل ممارسة الخيارات، إن أمكن، لفترة االحتفاظ المطلوبة لمدة سنتين من تاريخ المنح وسنة واحدة من تاريخ الممارسة. وبعد ذلك، يمكن بيع السهم، من أجل الزيادة الكاملة في تكلفة التدريب، حسب الحاجة بمعدلات أرباح رأسمالية مواتية طويلة الأجل.


وثمة استراتيجية أخرى لمن يرغبون في التنويع تنطوي على ممارسة وبيع الخيارات بالتناوب مع سنوات. هذا هو برنامج ممارسة إسو أكثر عدوانية. تحت ذلك كنت ممارسة إسو وتحمل أمت كل عام. وبمجرد إبقاء المخزون لفترة الاحتفاظ المطلوبة لمدة سنة واحدة (على افتراض أن فترة الاحتفاظ لمدة سنتين من المنحة إلى البيع يتم الوفاء بها أيضا)، فإنك تبيعها لتحقيق مكاسب رأسمالية طويلة الأجل. تكرر هذا النمط كل عام بحيث يشمل كل عام ممارسة إسو وبيع الأسهم المكتسبة من قبل إسو ممارسة العام السابق. هذه الاستراتيجية تعمل بشكل أفضل عندما تريد تنويع كمية كبيرة من الأسهم مع مرور الوقت، وتلبية فترة عقد طويل الأجل، وبيع الأسهم في كل عام بمعدلات أرباح رأس المال مواتية. وعيبها الأساسي هو دفع أمت كل عام عندما تمارس إسو. على الرغم من أن بعض من أمت يمكن استردادها في العام التالي عندما يباع الأسهم، قد لا تعوض تماما كامل المبلغ من أمت التي دفعتها. (انظر الأسئلة الشائعة ذات الصلة عن بيع الأسهم إسو التي أدت أمت.)


خيارات الأسهم غير المؤهلة (نكسوس)


قد تحتاج إلى الانتظار لممارسة نوسوس الخاص بك إذا كنت تعتقد أن قيمة السهم سوف تستمر في تقدير حتى نهاية مصطلح الخيار. وفي الوقت نفسه، ربما المال الذي كنت تستخدم خلاف ذلك لممارسة الخيارات وعقد الأسهم هو كسب معدل أفضل للعودة في أي مكان آخر.


وبالإضافة إلى ذلك، فإن انتشار عند ممارسة نكسوس هو خاضع للضريبة، لذلك ينمو "الضرائب المؤجلة" حتى تمارس. ولذلك، فإن ضرائب أو مزايا اقتصادية ضئيلة أو معدومة سوف تأتي مع ممارسة الخيارات قبل تاريخ انتهاء صلاحيتها ودفع الضرائب في وقت سابق مما هو ضروري. ما لم يكن لديك اعتبارات أخرى، مثل الحاجة إلى النقد من ممارسة وبيع على الفور، أو إغراء استثمار أكثر واعدة للمكاسب، لديك عموما أي حافز لممارسة في وقت مبكر.


الأسهم المقيدة و رسوس.


هناك تصور بأن الأسهم المقيدة ووحدات الأسهم المقيدة (رسوس) لها قيمة أكبر من خيارات الأسهم لأنها تحافظ دائما على بعض القيمة، حتى لو انخفض السهم. خيارات الأسهم، من ناحية أخرى، يمكن أن تفقد كل قيمتها إذا انخفض سعر التداول أدنى سعر التمرين. يصبح الأمن الذي توفره الأسهم المقيدة و رسوس أكثر أهمية كما تقترب من التقاعد. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كانت شركتك تدفع أرباحا، وعادة ما تحصل عليها على طول الطريق أو عند الاستحقاق.


ومع ذلك، فإن خيارات الأسهم لديها إمكانات أكبر في الاتجاه الصعودي، وبالتالي يمكن أن تنتج ثروة أكبر بكثير من الأسهم المقيدة و رسوس. بالإضافة إلى ذلك، تمنحك خيارات الأسهم المزيد من السيطرة على عندما تتعرف على الدخل الخاضع للضريبة وتوفر عموما "تأجيل ضريبي" أطول من الأسهم المقيدة و رسوس، والتي عادة ما تصبح خاضعة للضريبة عند الاستحقاق في غضون أربع سنوات من المنحة (انظر التعليمات ذات الصلة بشأن الضرائب الأوراق المالية المقيدة). تباين هذا مع خيارات الأسهم، والتي تنتهي عادة 10 سنوات من تاريخ المنحة. ومن الناحية المثالية، ستحتوي محفظتك الاستثمارية على خيارات الأسهم والأسهم المقيدة.


غالبا ما يتم تضمين الدخل المعترف به من ممارسة المنظمات غير الحكومية الوطنية أو سارس، أو التخلص من أهلية إسو أو إسبس، والحصول على الأسهم المقيدة في إجمالي الدخل الخاص بك لأغراض حساب المبلغ الذي يمكن أن تساهم في خطة الشركة 401 (ك) (تأكيد ذلك مع شركتك). وتقتصر مساهمات الموظفين في خطة 401 (ك) على 000 18 دولار في عام 2017. ويمكن لمن تزيد أعمارهم عن 50 سنة أن يضيفوا مبلغا إضافيا قدره 000 6 دولار في السنة، وذلك بأقصى حد ممكن من المساهمة بمبلغ 000 24 دولار في عام 2017.


لذلك، قد تعطيك تعويضات الأسهم المزيد من المال للمساهمة في خطة 401 (ك) عندما (1) يستند مبلغ المساهمة الخاص بك على نسبة مئوية من التعويضات الخاصة بك و (2) مساهمتك السنوية هي عادة أقل من الحد الأقصى السنوي. يجب التأكد من وضعك الفردي مع مسؤول 401 (k).


مبلغ الدخل السنوي الذي يملي أهليتك للمساهمة في روث إيرا يسمى المعدل المعدل الدخل الإجمالي (ماجي). هذا هو الدخل الإجمالي المعدل العادي (أجي) مع بعض الاختلافات (على سبيل المثال، أي دخل من تحويل إيرا روث لا يعول في ماجي). إذا تجاوز ماجي الخاص بك حدود الدخل روث للإقرار الضريبي الخاص بك، تفقد القدرة على المساهمة في روث إيرا. ومع ذلك، لا يزال بإمكانك تحويل إيرا التقليدية إلى روث إيرا، وذلك باستخدام المكاسب من تعويض الأسهم الخاصة بك لدفع الضرائب (انظر مقال عن التحويلات روث في مكان آخر على هذا الموقع).


أما بالنسبة للسنة الضريبية لعام 2017، فإن حدود الاشتراك في حساب الاستجابة العاجلة (روث إيرا) تبلغ 500 5 دولار للشخص دون سن 50، و 500 6 دولار للشخص البالغ من العمر 50 عاما أو أكثر قبل نهاية السنة. ولكي تكون مؤهلة للحصول على أقصى قدر من المساهمات في عام 2017، يجب أن يكون لدى المتبرعين المشتركين المتزوجين ماغي بمبلغ 186،000 دولار أو أقل، ويجب أن يكون لدى المتبرعين الأفراد ماغي بمبلغ 118،000 دولار أو أقل. ويمتد نطاق الإسقاطات الجزئية للمساهمات الجزئية من حد أقصى يصل إلى 000 196 دولار بالنسبة للموردين المشتركين المتزوجين (يصل إلى 000 133 دولار للمودعين الفرديين)، ولا يسمح بعد ذلك بالمساهمات.


تنبيه: حتى الموعد النهائي لتقديم الإقرار الضريبي 2017 في أبريل 2018، يمكنك تقديم المساهمات التي لا تزال تحسب للسنة الضريبية 2017. (يحتوي إرس بوبليكاتيون 590-A على مزيد من المعلومات.)


ويعتمد أثر المنح على نوع المنحة. لا تمول إسو الدخل الذي يتم تضمينه في الدخل الإجمالي المعدل (أجي). ولذلك، إذا مارست واحتفظت ب إسو، فإن الضريبة الدنيا البديلة المحتملة الناتجة (أمت) لا تؤخذ بعين الاعتبار. ولكن إذا كانت إسو غير مؤهلة (على سبيل المثال عن طريق البيع أو البيع في نفس اليوم في نفس العام من التمرين) وتصبح منظمة غير حكومية وطنية، يتم تصنيف الدخل على أنه "دخل عادي" ويذهب إلى أجي. وتؤدي الحقوق الوطنية للمنظمات غير الحكومية وحقوق تقدير الأسهم دائما إلى توليد دخل عادي أثناء ممارسة التمارين الرياضية، كما أن القيود المفروضة على المخزون / رسو تؤدي ذلك دائما عند الاستحقاق، إلا إذا قامت مصلحة الضرائب الأمريكية لسبب ما بتصنيف الدخل على أنه تعويض مؤجل.


إيراس التقليدية.


أما فيما يتعلق بالتقييمات الدولية للحسابات التقليدية، فعندما لا يكون أي من الزوجين مشمولين بخطة تقاعد في العمل، لا توجد حدود للإنفاق على حساب الاستجابة العاجلة. ومع ذلك، عندما يتم تغطية زوج واحد فقط من قبل خطة العمل، تصبح القواعد أكثر تعقيدا ويجب عليك استشارة إرس النشر 590.


تحويل أرباح منحة الأسهم إلى التعويض المؤجل.


وقد صممت خيارات الأسهم لتعويض الموظفين عن الأداء الوظيفي بدلا من تقديم استحقاقات التقاعد. ولذلك، فإن معظم خيارات الأسهم الموظف تنتهي قبل فترة طويلة من التقاعد. ومع ذلك، قد لا تحتاج النقدية الآن أو قد يكون في عجلة من امرنا لدفع الضرائب على المكاسب الخيار في ممارسة الرياضة. في بعض الظروف الخاصة جدا، قد تكون قادرة على تحويل مكاسب الخيار الخاص بك، على افتراض القسم 409A من قانون الإيرادات الداخلية لا يعاقب عليها. (لمزيد من التفاصيل، راجع مقالتي "تحويل خيار المخزون الخاص بك" إلى "تعويض مؤجل غير مؤهل" في أي مكان آخر على هذا الموقع.) مع وحدات رسو التي تحصل أثناء عملك، قد يكون لديك القدرة على تأجيل الضرائب حتى التقاعد، كما هو موضح في أسئلة وأجوبة أخرى.


الجزء 2 من هذه السلسلة يتحول إلى اعتبارات التخطيط الخاص بك في السنة التي تقاعد من العمل.


كارول كانترل هو كبا، محامي، ومخطط مالي مع مكتب محاماة كانترل وكوان في هيوستن، تكساس. وهي تركز في التخطيط المالي للمديرين التنفيذيين والأسر والمتقاعدين، مع التخصص في خيارات الأسهم، والثقة، والشراكات، والضرائب العقارية. وهي مؤلفة كتاب دليل العقارات والضرائب والتخطيط المالي مع خيارات الأسهم، التي نشرتها كش، شركة ولترسكلور. وتستند أجزاء من هذه المقالة إلى هذا الكتاب. تم نشر هذه المقالة فقط للمحتوى والجودة. ولم تعوضنا صاحبة البلاغ ولا شركتها في مقابل نشرها.


مدخرات التقاعد: 401 (k) مقابل الأسهم.


و 401 (k) يحصل على الراب سيئة. ويشكو المعلمون الماليون من أنه بديل سيء جدا لخطة المعاشات التقاعدية وأنه قد تكون هناك خيارات أفضل لاستثمار أموالك. ربما واحد من تلك الخيارات الأفضل هو انتقاء والاستثمار في الأسهم الفردية. دعونا نقارن اثنين.


أولا، لأنه يأتي مع المزايا الضريبية. أي أموال تستثمر تأتي من الأرباح قبل الضرائب. بريتاكس يعني أن العم سام لا يأخذ أي من ذلك قبل أن يتم استثمارها، مما يجعل مساهمتك تبلغ ما يقرب من 30٪ أكثر من ذلك.


مكاسب رأس المال الخاصة بك معفاة من الضرائب حتى تقوم بسحب. هل تعلم أن الحياة المتغيرة 2 سنتا قمت بها على حساب التوفير المصرفي الخاص بك الشهر الماضي؟ عليك أن تدفع الضرائب على هذا المال هذا العام. (استعد لنفسك لذلك القانون). ولكن عند كسب المال على 401 (ك)، لا تدفع الضرائب حتى تبدأ في سحب، أو في 401 (ك) شروط، والتوزيعات.


دفع الضرائب في التوزيع يحافظ على المزيد من المال في حسابك، والمزيد من المال يجب أن يساوي المزيد من المكاسب مع مرور الوقت. (انظر أيضا: 10 طرق معروفة قليلا للحد من 401 (ك) الضرائب).


العديد من الشركات تحفيز موظفيها للمساهمة في 401 (ك) من خلال مطابقة جزء من مساهماتهم. وبعبارة أخرى، يمكنك الحصول على المال مجانا لإنقاذ للتقاعد. من الصعب القول لا لتحرير المال.


ولكن مع كل ميزة تأتي المبادلات. أولا، بسبب هذه المزايا الضريبية، لا يمكنك لمس المال الخاص بك 401 (ك) حتى تصل إلى سن 59½ على الرغم من وجود بعض الاستثناءات (على سبيل المثال، إذا كنت مرضية وغير قادر على العمل). إذا كنت تأخذ توزيع من الخاص بك 401 (ك) وغير مؤهلة للحصول على واحدة من الاستثناءات، سوف تدفع ضريبة الدخل بالإضافة إلى عقوبة 10٪ إرس. هذا صفقة سيئة حقا.


ثانيا، خيارات الاستثمار المتاحة لك ربما تكون محدودة. وفي كثير من الأحيان، تشمل هذه الأموال الصناديق المشتركة التي قد تكون لها رسوم ضخمة مرتبطة بها. ويقول رين بيسمر، المستشار المالي لدى شركة "كارستنس إنفستمنت": "تأكد من أن تطلب من مسؤول الخطة الخاصة بك عن الرسوم على الخطة ومراجعة خيارات الاستثمار الخاصة بك لضمان أن صناديق الاستثمار المشتركة تسمح لك لتحقيق أهدافك الاستثمارية والمالية النهائية" المحامي، وشركة، في أوماها، نيب.


بعض الخطط أفضل من غيرها - ويمكن لصاحب العمل أن يقدم خيارا ذاتيا حيث يمكنك إدارة كل أو جزء من أموالك بنفسك، مما يتيح لك الوصول إلى مجموعة أوسع بكثير من الخيارات الاستثمارية. لدى العاملين لحسابهم الخاص خيارات 401 (k) أيضا، ولكننا سنوفر ذلك لوقت آخر.


وأخيرا، قد يكون معدل الضريبة أعلى بكثير عندما حان الوقت لاتخاذ التوزيعات. إذا كان روث 401 (k) متاحا لك، فكر في هذا الخيار لتجنب دفع ضرائب أعلى لاحقا. (لمزيد من المعلومات، انظر 6 مشاكل مع 401 (ك) خطط و 401 (ك) خطط: روث أو منتظم؟)


اختيار الأسهم.


ربما ببساطة الاستثمار في الأسهم هو الخيار الأفضل. الأسهم تعطيك الحرية للاستثمار في أي شيء تريده. إذا كان لديك حساب الوساطة غير الضريبية، يمكنك الاستثمار في الأسهم ولكن أيضا السندات والخيارات والعملة، صناديق الاستثمار المتداولة، ملبس وأكثر من ذلك. يمكنك سحب أموالك في أي وقت تريد لأي سبب من الأسباب. لا توجد عقوبات بنسبة 10٪، وليس لديك لتلبية أي متطلبات.


ولكن هذا لا يجعلها الخيار الأفضل. أولا، لا توجد مباراة الشركة. رب العمل ربما لن تعطيك المال للاستثمار في حساب الوساطة الخاص بك. ثانيا، كل تلك القواعد التي تأتي مع 401 (ك) قد تكون مزعجة ومزعج، ولكن المزايا الضريبية ضخمة. إذا كنت قد استثمرت 2000 دولار في السنة وفرضت معدل نمو بنسبة 7٪ على مدى 35 عاما، فإن 401 (ك) يمكن أن تكسب حوالي 66،000 $ أكثر من حساب الوساطة بسبب المزايا الضريبية ومطابقة صاحب العمل. من الصعب أن تمر بذلك.


"إذا كنت تستثمر التقاعد الخاص بك مباشرة إلى الأسهم بدلا من حساب التقاعد، وسوف تخضع للضرائب على الأرباح وأرباح رأس المال عند بيع الأسهم. لديك أيضا تقلب أداء سعر السهم التي قد تتطلب منك أن تبيع في وقت غير مناسب. وقال كيرك تشيشولم، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماساتشوستس: "في الوقت الذي قد ترغب فيه في الشراء والاستمرار، قد تتغير التوقعات الاقتصادية، مما يتطلب منك بيع وتحقيق مكاسب رأسمالية".


هناك أيضا مسألة مهارتك كمستثمر. هل تعرف كيفية اختيار الأسهم الفائزة؟ وتظهر الاحصاءات ان جعل المال كبير مع مرور الوقت باعتباره منتقي الأسهم أمر صعب للغاية. لذلك حتى لو كنت تفضل حرية اختيار الأسهم، فإن الاحصاءات الإحصائية لك كسب المزيد من المال من خلال 401 (ك) ضئيلة. حتى الايجابيات لديهم مشكلة تفوق على السوق بشكل عام. هذا هو السبب في صناديق مؤشر شعبية جدا.


الخط السفلي.


بالنسبة لمعظم الناس، 401 (ك) هو الخيار الأول الأفضل للمدخرات التقاعد. حتى لو كانت خيارات الاستثمار المتاحة أقل من مثالية، ومطابقة الموظف يساعد على التخفيف من هذه المسألة. التمسك بأموال الفهرس ذات الرسوم الإدارية المنخفضة.


إذا وصلت إلى حد المساهمة حيث لم يعد صاحب العمل يتطابق مع أموالك، فيمكنك استثمار أموال إضافية في حساب ائتمان أجنبي فردي أو حساب وساطة بدلا من المساهمة بهذه الأموال في 401 (k) حتى تصل إلى الحد الأقصى المسموح به للمساهمة. وإذا تجاوزت ذلك، ستحتاج بالتأكيد إلى وضع أموالك الإضافية في مكان آخر. انظر I ماكسيد خارج بلدي 401 (ك)! ماذا الآن؟


6 أخطاء خطة الأسهم موظف لتجنب.


اطلع على كيفية تحقيق أقصى استفادة من خطة أسهم شركتك.


خطط الأسهم.


التخطيط المالي خطط الأسهم.


التخطيط المالي خطط الأسهم.


التخطيط المالي خطط الأسهم.


التخطيط المالي خطط الأسهم.


التخطيط المالي خطط الأسهم.


الوجبات الرئيسية.


لا تحصل على الإفراط في تتركز في أسهم صاحب العمل الخاص بك. البحث عن طرق للتنويع. لا تأخير ممارسة خيارات الأسهم الخاصة بك إلى اللحظة الأخيرة، في انتظار سعر السهم لترتفع. إذا كنت أفتقد الموعد النهائي، وخيارات الأسهم الخاصة بك تنتهي لا قيمة له. إذا تركت شركتك بسبب وظيفة جديدة، أو تسريح العمال، أو التقاعد، سوف عادة ما يكون لديك أكثر من 90 يوما لممارسة أي منح خيار الأسهم القائمة.


خيارات الأسهم وبرامج شراء الأسهم الموظف يمكن أن تكون فرصا جيدة للمساعدة في بناء الثروة المالية المحتملة. عندما تدار بشكل صحيح، يمكن لهذه الفوائد أن تساعد في دفع نفقات الكلية في المستقبل، والتقاعد، أو حتى منزل عطلة.


ولكن العديد من المستثمرين الحصول على تعثرت، لا تولي اهتماما للتواريخ الحرجة، وإدارة عشوائيا منح الموظفين خيار الأسهم. ونتيجة لذلك، فإنها قد تفقد على العديد من الفوائد هذه الخطط خيار الأسهم يمكن أن توفر.


للمساعدة في ضمان زيادة مزايا خيارات الأسهم إلى أقصى حد، تجنب حدوث هذه الأخطاء الشائعة الستة:


الخطأ رقم 1: السماح بانتهاء صلاحية خيارات الأسهم في المال.


توفر منحة خيار الأسهم فرصة لشراء عدد محدد سلفا من أسهم أسهم شركة صاحب العمل بسعر محدد سلفا، يعرف باسم سعر التمارين أو سعر الإضراب. عادة، هناك فترة استحقاق تتراوح من 1 إلى 4 سنوات، وقد يكون لديك ما يصل إلى 10 سنوات في ممارسة الخيارات الخاصة بك لشراء الأسهم.


يعتبر خيار الأسهم "في المال" عندما يتداول السهم تحت سعر الإضراب الأصلي. قل، افتراضيا، لديك خيار لشراء 1،000 سهم من أسهم صاحب العمل الخاص بك في 25 $ للسهم الواحد. إذا كان السهم يتداول حاليا عند 50 $ للسهم، فإن خياراتك ستكون 25 $ حصة في المال. إذا كنت تمارس لهم وباعت على الفور الأسهم في 50 $، وكنت تتمتع الربح قبل خصم الضرائب من 25،000 $.


قد يميل إلى تأخير ممارسة خيارات الأسهم الخاصة بك لأطول فترة ممكنة على أمل أن يستمر سعر سهم الشركة في الارتفاع. سوف التأخير تسمح لك لتأجيل أي أثر الضرائب من الصرف، ويمكن أن تزيد من المكاسب التي تحققها إذا كنت تمارس ثم بيع الأسهم. ولكن منح خيار الأسهم هي استخدام-أنها-أو تفقد ذلك الاقتراح، مما يعني أنه يجب عليك ممارسة الخيارات الخاصة بك قبل نهاية فترة انتهاء الصلاحية. إذا كنت لا تتصرف في الوقت المناسب، كنت مصادرة الفرصة لممارسة الخيار وشراء الأسهم بسعر الإضراب. عندما يحدث هذا، قد ينتهي بك الأمر إلى ترك المال على الطاولة، دون اللجوء.


في بعض الحالات، تنتهي الخيارات في المال لا قيمة لها لأن الموظفين ببساطة ننسى حول الموعد النهائي. وفي حالات أخرى، قد یخطط الموظفین لممارسة التمارین في آخر یوم ممکن، ولکن قد یشتت انتباهھم وبالتالي یخفقون في اتخاذ الإجراءات اللازمة.


يقول سكوت سنسيني، نائب الرئيس الأول، "خدمات خطة الأسهم الإخلاص": "اسأل نفسك عن القيمة الإضافية التي قد تحصل عليها من خلال الانتظار حتى آخر ثانية لممارسة الجائزة الخاصة بك، وتحديد ما إذا كان هذا يستحق خطر السماح للجائزة تنتهي بلا قيمة".


ضع في اعتبارك هذه العوامل عند اختيار الوقت المناسب لممارسة خيارات الأسهم:


ما هي توقعاتكم لسعر السهم وسوق الأسهم بشكل عام؟ إذا كنت تعتقد أن السهم قد بلغ ذروته أو من المرجح أن ينخفض ​​في المستقبل، والنظر في ممارسة وبيع. إذا كنت تعتقد أنه قد يستمر في الارتفاع، قد ترغب في ممارسة والاحتفاظ بالمخزون، أو تأخير ممارسة الخيارات الخاصة بك. كم من الوقت المتبقي حتى ينتهي خيار الأسهم؟ إذا كنت في غضون 60 يوما من انتهاء الصلاحية، قد يكون الوقت قد حان للعمل، لتجنب خطر السماح للخيارات تنتهي بلا قيمة. تحقق مع صاحب العمل عن أي فترات سوداء أو قيود أخرى. سوف تكون في نفس الشريحة الضريبية، أو أعلى أو أقل واحد، عندما كنت على استعداد لممارسة الخيارات الخاصة بك؟ الضرائب لديها القدرة على تناول الطعام في عوائد الخاص بك، لذلك قد ترغب في ممارسة وبيع عندما كنت في أدنى شريحة الضرائب ممكن - على الرغم من أن هذا هو مجرد عامل واحد للوزن في قرارك.


نصيحة: قم بمراقبة جدول الاستحقاق الخاص بك، والحفاظ على تحديث معلومات الاتصال الخاصة بك، والرد على أي تذكير تتلقاه من صاحب العمل أو مسؤول خطة الأسهم.


الخطأ رقم 2: عدم فهم العواقب الضريبية لل إسو.


هناك نوعان من منح خيارات الأسهم: خيارات الأسهم الحافزة (إسو) وخيارات الأسهم غير المؤهلة (نسو). عند حصولك على منحة إسو، ليس هناك أي تأثير ضريبي فوري ولن تضطر إلى دفع ضرائب دخل منتظمة عند ممارسة خياراتك، على الرغم من أن قيمة الخصم الذي قدمه صاحب العمل وقد يخضع الربح لضريبة بديلة بديلة (أمت) .


ومع ذلك، عندما تبيع أسهم الأسهم، سيطلب منك دفع ضرائب الأرباح الرأسمالية، على افتراض أنك باعت الأسهم بسعر أعلى من سعر المخالفة. للتأهل لمعدل أرباح رأس المال على المدى الطويل، يجب أن تعقد أسهمك على الأقل سنة واحدة من تاريخ التمرين وسنتين من تاريخ المنح.


إذا كنت تبيع أسهم إسو قبل فترة الحيازة المطلوبة، فإن ذلك يعرف بأنه تصرف غير مؤهل. وفي مثل هذه الحالة، فإن الفرق بين القيمة السوقية العادلة للسهم في الممارسة (سعر الإضراب) وسعر المنحة - أو كامل مبلغ الربح من البيع، إن كان أقل - سيخضع للضريبة كدخل عادي، وأي مبلغ متبقي يتم احتساب الربح كمكسب رأسمالي. بالنسبة لمعظم الناس، ومعدل ضريبة الدخل العادية أعلى من معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية على المدى الطويل.


في حين أن الضرائب مهمة، فإنها لا ينبغي أن تكون الاعتبار الوحيد الخاص بك. تحتاج أيضا إلى النظر في المخاطرة بأن أسعار أسهم شركتك يمكن أن تنخفض من مستواه الحالي. ويقول سينسيني: "كن على بينة من الوضع الضريبي الخاص بك، ولكن أيضا فهم كيفية أداء الشركة في السوق، لأن هناك أيضا مخاطر على الاستمرار في الاحتفاظ بالأسهم"، ويقول سينسيني. "معرفة أي أسهم مؤهلة للمعاملة الضريبية الخاصة، ما هي فترات عقد، وممارسة خيارات الأسهم وفقا لذلك".


نصيحة: استشر مستشار الضرائب قبل ممارسة الخيارات أو بيع أسهم الشركة التي تم الحصول عليها من خلال خطة تعويض حقوق الملكية.


خطأ 3: لا يعرف قواعد خطة الأسهم عند مغادرة الشركة.


عندما تغادر صاحب العمل، سواء كان ذلك بسبب وظيفة جديدة، أو تسريح العمال، أو التقاعد، فمن المهم عدم ترك منح الأسهم الخيار الخاص بك وراء. وبموجب معظم قواعد خطة أسهم الشركات، سيكون لديك أكثر من 90 يوما لممارسة أي منح خيار الأسهم القائمة. على الرغم من أنك قد تتلقى حزمة فصل تستمر 6 أشهر أو أكثر، لا تخلط بين شروط هذه الحزمة وتاريخ انتهاء الصلاحية على منح خيارات الأسهم.


إذا تم الحصول على شركتك من قبل منافس أو دمج مع شركة أخرى، يمكن تسريع استحقاقك. في بعض الحالات، قد تتاح لك الفرصة لممارسة خياراتك على الفور. ومع ذلك، تأكد من التحقق من شروط الاندماج أو الاستحواذ قبل التصرف. معرفة ما إذا كانت الخيارات التي تملكها في أسهم شركتك الحالية سيتم تحويلها إلى خيارات للحصول على أسهم في الشركة الجديدة.


نصيحة: اتصل بالموارد البشرية للحصول على تفاصيل حول منح خيارات الأسهم قبل مغادرة صاحب العمل، أو إذا كانت شركتك تدمج مع شركة أخرى.


الخطأ رقم 4: التركيز كثيرا من ثروتك في أسهم الشركة.


كسب التعويض في شكل أسهم الشركة أو خيارات لشراء أسهم الشركة يمكن أن تكون مربحة للغاية، وخصوصا عندما كنت تعمل لشركة التي سعر السهم قد ارتفع لفترة طويلة. وفي الوقت نفسه، يجب عليك أن تنظر فيما إذا كان لديك الكثير من ثروتك الشخصية مرتبطة بسهم واحد.


لماذا ا؟ هناك سببان رئيسيان. من وجهة نظر الاستثمار، وجود الاستثمارات الخاصة بك مركزة للغاية في سهم واحد، بدلا من في محفظة متنوعة، يعرض لك التقلبات الزائدة، على أساس أن شركة واحدة. وعلاوة على ذلك، عندما تكون هذه الشركة هي أيضا صاحب العمل الخاص بك، والرفاه المالي الخاص بك هو بالفعل مركزة للغاية في ثروات تلك الشركة في شكل عملك، راتبك، والمزايا الخاصة بك، وربما حتى المدخرات التقاعد الخاص بك.


ثانيا، التاريخ، هو المتناثرة مع شركات الطيران عالية سابقا التي أصبحت في وقت لاحق معسرا. وعندما تقدمت شركة إنرون بالإفلاس في عام 1999، تبخرت أكثر من بليون دولار من مدخرات تقاعد الموظفين في الهواء الرقيق. شارك موظفو لهمان بروثرز مصير مشابه في عام 2008 كما فعل عاملو راديو شاك في عام 2018. واعتبر أيضا أن الدخل من رب عملك يدفع فواتيرك الشهرية غير العادية والتأمين الصحي الخاص بك. إذا كان حظوظ شركتك تأخذ منعطفا للأسوأ، يمكنك أن تجد نفسك من وظيفة، مع عدم وجود التأمين الصحي وبيض البيض المستنفد.


يقول سنسيني: "الأسهم من خطة الأسهم عادة ما تكون عنصرا كبيرا في التعويض السنوي للموظف، لذلك من السهل أن تصبح محفظتك أكثر تركيزا في أسهم صاحب العمل". "ولكن عليك أن تأخذ خطوة إلى الوراء، والنظر في كيفية تناسب هذه الفوائد في أهدافك المالية على المدى الطويل، مثل المدخرات الكلية، والتقاعد، أو عطلة المنزل، ووضع خطة لتنويع وفقا لذلك".


نصيحة: استشر مستشار مالي للتأكد من أن استثماراتك متنوعة بشكل مناسب وقراءة وجهات النظر حول الإخلاص: خطر وجود محفظة مركزة.


الخطأ رقم 5: تجاهل خطة شراء أسهم موظف الشركة.


تتيح لك خطط شراء أسهم الموظفين شراء مخزون صاحب العمل، عادة بخصم من القيمة السوقية الحالية للسهم. تتراوح هذه التخفيضات عادة من 5٪ إلى 15٪. تقدم العديد من الخطط أيضا "نظرة إلى الوراء الخيار"، والذي يسمح لك لشراء الأسهم على أساس السعر في اليوم الأول أو الأخير من فترة العرض، أيهما أقل. إذا كانت شركتك تقدم خصم 15٪ وارتفع السهم 5٪ خلال الفترة، يمكنك شراء الأسهم في خصم 20٪، بالفعل مكاسب قبل الضرائب صحية.


للأسف، بعض الموظفين فشل في الاستفادة من الشركة إسب. إذا كنت لا تشارك، قد ترغب في إعطاء إسب نظرة ثانية.


وغالبا ما يختار الموظفون المبتدئون من إسب، ويلاحظ سينسيني. "ولكن عندما تصبح أكثر رسوخا في حياتهم المهنية وأكثر أمانا من الناحية المالية، يجب عليهم إعادة النظر في إسب الخاص بهم، اعتمادا على الخصم تقدم الشركة، هل يمكن أن تنتقل الفرصة لشراء أسهم الشركة الخاصة بك في خصم كبير".


نصيحة: انظر إلى استراتيجية التوفير الحالية الخاصة بك - بما في ذلك صندوق الطوارئ والمدخرات التقاعد - والنظر في وضع بعض المدخرات الخاصة بك في إسب. قد تكون قادرا على استخدام زيادات في المستقبل لتمويل الخطة دون التأثير على نمط حياتك.


خطأ 6: فشل تحديث معلومات المستفيد الخاص بك.


كما هو الحال مع خطة 401 (k) أو أي إيرا التي تمتلكها، يسمح لك نموذج تعيين المستفيد بتحديد من سيحصل على أصولك عندما تموت خارج إرادتك. إذا لم تقم بتعيين أي مستفيد، فبموجب معظم قواعد الخطة، سيعامل المندوب (أو المشرف) في الواقع تعويضات الأسهم كأصل من ممتلكاتك.


في كل مرة تحصل فيها على جائزة حقوق الملكية، سوف يطلب منك صاحب العمل ملء نموذج المستفيد. العديد من المنح تتراوح في الحياة من 3 إلى 10 سنوات، وخلال هذه الفترة العديد من العوامل يمكن أن تتغير في حياتك. على سبيل المثال، إذا كنت منفردا عندما تلقيت منحة خيار، فربما تكون قد سميت أحد الأشقاء أو الوالد كمستفيد. ولكن بعد 5 سنوات، قد تتزوج مع أطفال، وفي هذه الحالة قد ترغب في تغيير المستفيدين إلى زوجك و / أو أطفالك. وينطبق الشيء نفسه إذا كنت متزوجا وحصلت على الطلاق أو المطلقة والزواج. من المهم دائما تحديث المستفيدين.


نصيحة: مراجعة المستفيدين للحصول على جوائز الأسهم الخاصة بك، وكذلك حسابات التقاعد الخاص بك - على أساس سنوي.


الخطوات التالية للنظر فيها.


للأسئلة أو التحدث إلى مستشار فيديليتي، اتصل بالرقم 800-544-9354.


قم بزيارة موقع موارد خطة الأسهم.


تعلم كيفية تحقيق أقصى استفادة من أسهم الشركة.


مقالات ذات صلة.


اطلع على كيفية تحقيق أقصى استفادة من خطة أسهم شركتك.


الحفاظ على اموالك على المسار الصحيح مع قرارات السنة الجديدة.


نجاح يعتمد على نفسه: تعيين الأهداف الآن ورؤيتها من خلال.


كيفية مساعدة والديك مع التخطيط ودفع لتعليم كلية أطفالك.


4 الذكية 401 (ك) التحركات يمكنك جعل في عام 2017.


كما يمكنك حفظ للتقاعد، لا نغفل قوة حسابك 401 (ك)، والتي يمكن أن تحسن مستقبلك المالي وتساعدك على تحقيق أهدافك الاستثمارية، وتقديم الدخل النقدي. في ما يلي كيفية تحقيق أقصى استفادة من 401 (k).


ومع أن المعاشات التقاعدية التقليدية قد أبحرت إلى حد كبير إلى غروب الشمس، فإن ملايين الأمريكيين يبنون دخلهم التقاعدي عن طريق خطط ترعاها أرباب العمل مثل 401 (k) s. هذه الحسابات الاستثمارية ذات أهمية حاسمة لمستقبلنا المالي، لذلك فمن يستحق تعلم كيفية تحقيق الاستفادة القصوى منها.


ضع لنفسك لتقاعد مريح. مصدر الصورة: جيتي الصور.


First, though, let's set the stage:


There are more than 600,000 defined-benefit plans such as 401(k)s, with more than 70 million people participating in them. As of early 2018, there was more than $4.7 trillion in 401(k) plans. Income from 401(k) accounts has been estimated to represent about 25% to 30% of overall retirement income. According to the 2018 Retirement Confidence Survey, 85% of workers eligible to participate in workplace 401(k) plans do so -- though that means 15% do not. The average 401(k) account balance in Fidelity Investments' managed plans was $88,900 in June, 2018. Here are four smart moves you can make to set yourself up for a more financially secure future.


مصدر الصورة: جيتي الصور.


1. Have a plan.


First off, don't just let your company move some of your salary into a 401(k) account and hope for the best. Take control of it and fit your 401(k) into an overall retirement plan. For starters, be sure to designate one or more beneficiaries for your account so that the money goes to whomever you want it to with minimum hassle, just in case you pass away.


Figure out how much you'll need to save for retirement and how you'll do so. An old rule of thumb has been to sock away 10% of your income each year for retirement, but many experts are now suggesting that 15% is better. It all depends on you, though. If you're late in saving and have little saved, aim for more. If you're still young and already have a lot socked away, 15% or less could be fine -- though saving more could help you retire early.


Don't be afraid to seek the guidance of a financial advisor, either. A advisor may be able to help you set up your 401(k) (and other investments) in the most effective way, and may save you much more than the price you'll be charged. (You can look for a local fee-only financial advisor at napfa.)


مصدر الصورة: جيتي الصور.


2. Participate -- aggressively.


The biggest 401(k) mistake most folks can make is simply not participating in their workplaces' plans. As noted above, about 15% of eligible workers don't do so -- and that's certainly part of the reason why, according to the 2018 Retirement Confidence Survey, among those aged 50 or older, fully 27% had less than $10,000 saved for retirement.


The minimum level at which you should participate is contributing enough to grab all available company matching money. If your employer offers a typical match -- say, matching 50% of your contributions up to 6% of your salary -- be sure to contribute at least that 6%. If you earn $50,000, you'll be socking away $3,000 and your employer will add another $1,500 -- which is free money .


Of course, contributing much more than 6% will help your nest egg grow much bigger. While IRAs have some advantages over 401(k)s -- such as much broader investment options -- 401(k) plans have much more generous contribution limits than IRAs. For 2018 and 2017, you can contribute up to $18,000 to a 401(k), or $24,000 if you're 50 or older.


If you can't start contributing at a high level, start as generously as you can, and aim to increase your contribution regularly. Contributing 10% of your earnings? Make it 11% next year and 12% the year after. Here's how much you might accumulate if you contribute aggressively and regularly, and earn an annual average return of 8%:


Growing at 8% for.


$10,000 Invested Annually.


$15,000 Invested Annually.


$18,000 Invested Annually.


Calculations by author.


مصدر الصورة: جيتي الصور.


3. Invest effectively.


Next, be sure you're investing as effectively as you can. If you're socking away huge sums, but keeping them all in money market-like investments, those sums won't grow very quickly. Don't settle for default settings -- 401(k) plans typically feature default investment choices, and they tend to be conservative ones that won't serve you well if you're young, and may not be great if you're older, either.


Be sure to find out what kinds of fees you're being charged in your 401(k), too, and give extra consideration to choices with low fees. You can compare your employer's 401(k) with other companies at BrightScope. If your fees seem steep, let your company know.


Sticking long-term money in the stock market should give you a good chance of solid growth. Doing so via index funds is a great way to go, as long as they're low-fee ones focused on the broad market, such as the S&P 500, or the total U. S. or world stock market. They will likely outperform most managed stock mutual funds. There are bond and real estate-focused index funds, too. Here are some candidates to consider:


Target-date funds are another good option, offering convenient and automatic asset allocation and rebalancing. A 2030 fund, for example, will assume you plan to retire near 2030, and will divide your assets between stocks and bonds accordingly. These funds aren't perfect, though. They sometimes charge high fees, and they all have different allocation formulas. Find one that suits you, or skip it.


Coordinate your 401(k) with other accounts, too. For example, if you favor your IRA because it offers wider investment options than your 401(k), first contribute enough to the 401(k) to grab that free matching money. Then contribute your next dollars to your IRA, until you max that out. Then you can return to funding your 401(k).


مصدر الصورة: جيتي الصور.


4. For maximum retirement income, let your 401(k) money grow.


Finally, give your saved and invested money a chance to grow for you. Don't panic when the market swoons, as it occasionally will. Be an informed investor, understanding that your investments will experience some volatility. If the market takes a nosedive, don't pull your money out, or move it to "safer" low-growth investments. Be patient.


Don't borrow from your 401(k) if you can avoid it. That's removing dollars that could be working and growing for you -- and that may never be repaid if you run into more trouble. (Not repaying such a loan can result in penalties and taxes, too.)


Don't cash out your account early, either, even if it doesn't seem to have much in it. Many people do so when they change jobs, but they're robbing their future of retirement dollars that will likely be needed. If you withdraw just $20,000 that might have remained invested for 20 years averaging 8% annual growth, you might miss out on more than $90,000 in future funds.


Keep reading up on, and learning about, money management, investing, and retirement planning. The more you know, the better off you'll likely be. Just following some of the recommendations above can leave you with several hundred thousand additional dollars in your retirement coffers.


Longtime Fool specialist Selena Maranjian , whom you can follow on Twitter , owns no shares of any company mentioned in this article. كذبة موتلي ليس لديه موقف في أي من الأسهم المذكورة. يحتوي كذبة موتلي على سياسة الكشف.


Selena Maranjian has been writing for the Fool since 1996 and covers basic investing and personal finance topics. She also prepares the Fool's syndicated newspaper column and has written or co-written a number of Fool books. For more financial and non-financial fare (as well as silly things), follow her on Twitter. Follow @SelenaMaranjian.


هناك خيار استثمار غير معروف في خطة 401 (ك).


حساب السمسرة ذاتيا هو الخيار االستثماري األكثر استثارة في خطة 401) ك (. هذا افتراض، بطبيعة الحال، انها حتى أتيحت للموظف.


ديف> div. group> p: فيرست-تشيلد ">


في الأساس، فإن حسابات السمسرة ذاتيا في إطار خطط 401 (ك) تقدم للمشاركين "نافذة الوساطة" حيث يمكنهم تداول الاستثمارات (الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وغيرها) التي ليست ضمن خطة الاستثمار الرسمية للخطة.


الفائدة من نافذة الوساطة هي أنه يمكن أن توفر للمشاركين المزيد من الخيارات والتحكم بشكل أفضل من الخيارات المحدودة على خططها 401 (ك). ومع ذلك، دعونا نكون واضحين أن نافذة الوساطة ليست للجميع.


وبالنسبة للأفراد الذين لديهم خبرة استثمارية، فإن خيار الوساطة يتيح الفرصة لصقل استراتيجية تخصيص الأصول. في يد الناس المناسبين، يمكن أن يكون وسيلة فعالة من حيث التكلفة جدا ودقيقة لإدارة الأموال التقاعد.


وتمكن نوافذ الوساطة المستثمرين من الاختيار من بين آلاف الخيارات الاستثمارية. ولكن الأرقام الهائلة يمكن أن تجعل من الصعب على المستثمرين ذوي الخبرة اختيار الاستثمارات المناسبة.


وباختصار، فإن خيار الوساطة ذاتيا يتيح للمستثمرين الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمار عن طريق حساب الوساطة مقابل تشكيلة محدودة تقدمها خطة 401 (ك). وهي تقدم جميع المزايا نفسها، بما في ذلك تأجيل الضرائب وملاءمة تقديم المساهمات من خلال الاقتطاعات من المرتبات.


حسابات السمسرة ذاتيا كانت شعبية في التسعينات، واليوم حوالي 20 في المئة من أرباب العمل يقدمونها كخيار. ومع ذلك، نمت شعبية على مر السنين، وفتح إمكانيات جديدة لكيفية شخص ما يمكن أن تستثمر له أو لها 401 (ك).


يمكن فقط لمدير خطة صاحب العمل تقديم وساطة ذاتيا متاحة للموظف. في حالة توفرها، يمكن العثور عليها عن طريق الدخول إلى الحساب عبر الإنترنت. ومع ذلك، فإنني أحث الموظفين المهتمين في حساب الوساطة الموجهة ذاتيا للوصول إلى قسم الموارد البشرية لمعرفة على وجه اليقين إذا كان هذا الخيار هو متاح.


وتوفر نافذة الوساطة المزيد من المرونة من خلال الوصول إلى مجموعة من الخيارات الاستثمارية ولكن قد تعرض المستثمرين للمخاطر والرسوم التي لا يتم استخدامها. ولهذا السبب يجب على الأفراد النظر في التشاور مع موفر 401 (ك) و / أو المستشار المالي قبل اتخاذ أي قرارات الاستثمار.


وفي الوقت نفسه، تواصل وزارة العمل انتقاد نافذة حساب الوساطة، لأن الدراسات تبين أن أعدادا أكبر من الخيارات الاستثمارية تخلط بين معظم المشاركين. وبالإضافة إلى ذلك، يقدم الحد الأدنى من التوجيهات بشأن اختيار الاستثمارات المناسبة.


حل وزارة العمل هو جعل الخيار الموجه ذاتيا أكثر عبئا ومكلفة لصاحب العمل تحسبا لأنها سوف تسقط من خططهم.


ثروتك: نصيحة أسبوعية حول إدارة أموالك.


الاشتراك للحصول على الثروة الخاصة بك.


ولكن وزارة العمل تفشل في التعرف على الفرص التي يمكن أن تقدمها نافذة الوساطة.


على سبيل المثال، هذا الخيار هو أيضا وسيلة للوصول إلى الاستراتيجيات التي يقدمها مديري الأموال المهنية طرف ثالث لإدارة بنشاط استثمارات الفرد نيابة عنه.


ويتقاضى هؤلاء المديرون رسوما مقابل خدماتهم، ولكن أيضا الصناديق المشتركة والاستثمارات الأخرى التي يمتلكها الناس داخل وخارج خطة 401 (ك). عند مقارنة التكاليف، قد يجد المستثمرون أنهم يتلقون خدمات عالية الجودة لأموالهم من خلال توظيف مديري الأموال المهنية لإدارة 401 (ك) خطط لهم.


ميزة أخرى جذابة عرضت في حساب الوساطة الموجهة ذاتيا هي المرونة لاستثمار جزء فقط من الأصول 401 (ك)، بدلا من رصيد الحساب بأكمله. تسمح هذه الميزة بتحريك الأصول بين تشكيلة الاستثمار لصاحب العمل وحساب الوساطة الخاص بالمستخدمين كما هو مطلوب.


وهذا يعطي شخص ما خيار استثمار جزء من الحساب من تلقاء نفسها في حين يسمح المهنية لإدارة بقية. يعمل معظم مديري الأموال مباشرة مع المستشار المالي للشخص، لذلك من المهم أن تتعاون مع مستشار موثوق إذا اختار شخص ما هذا الخيار.


يجب على المستشارين أن يجيدوا الوساطة الذاتية، مع وجود حل راسخ في المكان. وينبغي أن يكون لديها بنية تحتية كافية لدعم هذا النوع من الأعمال التجارية، فضلا عن إقامة شراكات مع مديري الأموال القادرين على الوصول إلى خطط 401 (ك).


ما إذا كان شخص ما يتخذ قرارات استثمارية على نفسه أو لا، فمن المهم أن يتم إعطاء الاستثمار 401 (ك) كمية مناسبة من الاهتمام المستمر.


وستكون المادة 401 (ك) مصدرا هاما للدخل في التقاعد، وبالتالي فإن الأشخاص الأكثر انضباطا هم من خلال الاستثمار في وقت مبكر من الحياة، والأرجح أنها سوف تحقق أهدافهم عند التقاعد. كثير من الناس ليسوا واثقين من أنهم يستطيعون القيام بذلك من تلقاء أنفسهم، لذلك يتجهون إلى مستشار للإرشاد.


إذا قرر المستثمرون التشاور مع مستشار، فمن المقترح أن يجتمعوا مع شخص ما هم شخصيا مريحة ويفهم الوضع المالي المحدد.


وبمجرد أن يكون لدى المستشار فهم على الوضع المالي للفرد ويميز أهدافه، يجب إجراء تقييم للمخاطر لتحديد توزيع الأصول المناسب ثم توصيات بشأن الاستثمارات.


من قبل أندي روبرتس، المستشار المالي / مدير محفظة في تشارلتون المالية.

No comments:

Post a Comment